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起底金融本质:P2P的顶层设计就注定这是场骗局(中)

来源:  作者:摩羊财经  时间:2020-10-27 09:20:33   浏览:

P2P就属于金融的第一种存在形式,“有余钱的穷人和缺钱的穷人”,但我们又说了,P2P不属于金融,而是金融信息中介。那这有什么影响吗?

P2P全称为Per-To-Per,意思是个人到个人,听懂了吗?就是你老表和你借钱的意思,只不过这次是你素未谋面的七舅姥爷家的外甥女的老表通过一个中间人了解到你有余钱,想和你借点,还的时候呢能给你点利息,然后还要给中间人买包烟什么的,底层的逻辑就是这么简单。至于到时候你七舅老爷家的外甥女能不能正常还钱给你,这个中间人是不负责的,到时候出了问题可不关人家的事儿,但有一点,中介费您还是得掏!听明白了吗?

试想一下,你老表来找你借钱,“大表哥,我买房的首付还差一点,手里有余钱的,给表弟凑一点啦”,“没问题啊,首付多少?还差多少?”,“首付80万,还差80万,你先给我凑个20块吃碗螺蛳粉啦!”

一般情况下,亲戚朋友买房找你凑点首付,大家有余钱的多多少少都会帮一把,毕竟是买房嘛,中国人对对房子的执念是很深的,没房就感觉不像个家,买房在中国人的心里属于正事儿,既然是正事儿,能帮的肯定要帮一把。

但如果家里亲戚朋友找你借钱不是买房,是创业,甚至是根本说不清要去干嘛,很可能就拿去赌了,拿去嫖了,你会借吗?除非是真有钱,钱借出去就不考虑是否能收回来的,就当做慈善了,不然心里都得琢磨一下,是不借呢?还是不借呢?而P2P可不是亲戚朋友来和你借,是一个八杆子都打不到的外人来找你借,你还不知道他编造的理由是否真实,然后就为了他愿意给你点利息,你就借了,还不光是你借了,无数个你都借了,借的那叫一个欢!一群穷人的狂欢!

大家都不傻,为什么净干傻事呢?要知道出钱的虽然是“穷人”,但也是有余钱的”穷人”,相当一部分都是知识份子,都是受过良好高等教育的,不光是退休的大爷大妈,本羊的朋友那就是名校硕士研究生。那是为何?主要原因有两点:

第一、刚性兑付!99%的出借人都不关心借款人的情况是否属实,是否能还得上钱,大家都觉得,还不上平台给还!平台有钱!甚至都不考虑平台是否有能力检测出借款人的真实情况、还款能力和还款意愿,完全不关心!但国家给P2P的定位是金融信息中介,中介只负责撮合交易,哪有偿付的责任!再说,只要平台负责偿付,他就不再是中介,而是资金方,那就是非法集资,是违法犯罪!因为你没有吸收公众存款的权利,没有牌照!但平台必须刚兑,如果不刚兑,谁还愿意借钱!所以平台通过各种形式,比如打广告,找明星代言,诱导大家认为平台会刚兑!关键是大家都还信了!你们竟然信了!这也就是本羊之前提到的P2B2P,说白了这B在中间搞资金池,平台是没钱的,他拿着大家的钱搞了个资金池,后浪推前浪,最后一浪死在沙滩上!

第二、侥幸心理!很多出借人知道有风险,但全民都参与了,大家都干了我也干!你作我也作,你死我也死,大家一起来作死!

小结就是,P2P是金融的壳子,干了金融的事儿!为什么我一直强调P2P不是金融,因为最惨的就是这个,金融的优点一概没有,金融的缺点一条不落,没有强信用背书,甚至没信用、没有风控能力、没有任何监管、组织脆弱、盈利模式单一、利润还很薄,中介嘛能收多少。很多人还说,你看明星都帮忙代言了,肯定有保障啊!越是明星代言问题越大,明星要钱的,真是本不富裕的家庭再次雪上加霜!他们的佣金不是你们的中介费而是出借款,是广大出借人的钱!关键这还是个违法犯罪行为!所以说,P2P从根上就是一场庞氏骗局!【以后仔细刨庞氏骗局的坟】

这么多P2P都是骗吗?难道世界就没有好人吗?有,大大的有,本羊坚信这世界还是好人多坏人少!我相信绝大多数P2P在成立的时候都是怀揣着梦想的,那为啥最终变成这样?我们再仔细分析一下P2P的业务逻辑存在的问题:

一、没有风控!互联网是没办法自动甄别信息的真伪的。你让借款人填写需求表,有哪个借款人会主动说自己不诚信呢?除了极个别超级互联网公司外,网上留下的零碎信息,根本就达不到征信的要求。互联网可以传递真实信息,也可以传递虚假信息,这两种信息对于互联网来说是完全一样的,而对于金融业务,信息不能得到辅证就不算合格信息,甚至连信息都不算。所以说,识别借款人资质这个事儿基本就不可能,完全没可能!本羊是做传统产业金融的,主要的合作对象以央企国企、东部沿海地级市政府平台项目及大型上市知名民营企业为主,一般还有一定的抵押物,那是把企业上上下下,里里外外扒的清清楚楚,还要一次次的实地拜访,和实控人聊,和财务负责人聊,和销售负责人聊;公司除去前台人员【金融销售业内称为前台】,还有中后台的风控、法务都要去实地拜访,反复确认才敢放款,而且这些企业自身的信用背书都是很强的。

二、利润薄!作为信息中介,你只能收取信息中介费,这个费用是很低的,是基本无法覆盖贷款业务的成本。别说是中介了,就是金融本身也是边际利润很薄的行业,整体利润高是因为量大。怎么讲?之前本羊同事的媳妇儿问我,“羊弟,你和我说实话,你哥哥他,一个月到底多少俸禄?我总觉得他藏了私房钱”,“嫂嫂何出此言?”,“他每天在家打电话谈业务,都是几亿几亿的项目,怎么工资就这么点?”,“嫂嫂,你莫怪哥哥,金融就这样!我那个国开行【国家开发银行】的哥哥都是几十上百亿的项目,赚得比我们还要少!”几十上百亿?什么项目?水电站、大坝、高速公路,随便投一个都是几十上百亿。那为啥不赚钱?都是民生工程,一半生意一半民生,半卖半送了!这几十上百亿怎么完成的?一串数字从一个银行账户转到另外一个银行账户,秒秒钟的事情!【当然这过程也要前中后台考察,但整体时间也不会太久】一个客户经理就搞定了!但如果是实体行业,比如说啤酒厂,那得多少家便利店、超市、大卖场、KTV、夜总会,又要多少个销售经手,才能卖掉这么多。【金融业务的营收是利息总额,并不是投放金额】那金融就没有高利润的吗?有啊,但你想着人家的利息,人家想着你的本金!不敢做啊!又有人说,你是做大项目的,人家P2P是零售金融业务,没准零售就是利润高呢?美国有一家网贷公司,算是P2P平台的鼻祖了,Lending Club,人家确实是坚持信息中介的路线,不搞资金池,不碰钱,就收服务费。然后光2016年就亏了1.46亿美元。自上市至今,股价已经跌去80%【以后细聊股一个公司股价的天花板是如何确定的?为何有的公司能快速跌这么多】,现在市值仅剩下17亿美元,按照16年的效率,10年就能亏光资产。所以,一个信息中介想支撑业务是非常难的。

第三、P2P做的就是小额和微额贷款,本身就是传统银行不愿意去做的高风险、高成本业务。说白了就是持牌的不愿意做,但又有需求,就让P2P去搞,然后搞砸了。

综上所述,一个正儿八经赚钱的P2P从底层业务逻辑上就是干不下去的。本羊多年金融经历总结一句话:曾经都是有理想的好青年,但当危机到来的时候,好人也会变坏人的,这世界只有金钱的信仰坚如磐石,其它的一切都会随着天时地利人和的改变而改变!所以做金融要怀疑所有人,你要觉得所有人都是坏人,只有这样你才能在设计金融产品的时候把所有的风险点全部找出来,这样才能尽可能的防范风险!注意,这也不能说就没风险,因为过程总是复杂多变!

所以,有理想的P2P都干不下去,那些想着干一票就跑的,就可想而知。P2P的底层逻辑算是讲的清清楚楚了!有人提问,你说的从顶层设计到底层逻辑的,那顶层设计呢?顶层设计综合第一期其实已经告诉大家了,你仔细琢磨!

下一期我们继续P2P,踩雷了怎么办?P2P的各个关联方比如出借人、借款人、明星代言人等等又该如何处理?还有P2P是否还会存在?还会以什么样的形式存在?未来又将如何?

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